Lo que debes saber sobre el prepago de deudas

prepago de deudas

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Al adelantar el pago de un préstamo, se puede optar por dos modalidades: Pago anticipado o amortización del capital. Aquí, el BBVA explica en qué consiste cada una.
Lo primero que debe tomar en cuenta el usuario es que el prepago de cualquier deuda (préstamo revolvente, tarjeta de crédito, hipoteca, etc) es un derecho exento de sobrecargos o comisiones desde mediados del 2013, subrayó Samuel Sánchez, gerente del área de Desarrollo Corporativo y Transformación del BBVA Continental.
Para entender cómo funciona este mecanismo, utilicemos un ejemplo: El cliente tiene un préstamo de S/. 10,000, que genera cuotas mensuales de S/. 1,000, y con la gratificación de julio cuenta con un excedente de S/. 3,000 con el que puede cancelar parte de la deuda.

Puede acercarse al banco, y optar por una de dos modalidades:

1.Pago anticipado

Significa que se cancelarán S/. 3,000 por las cuotas de julio, agosto y setiembre, y no se tendrá pagar nada hasta octubre.

2.Amortización de capital

El cliente puede acercarse al banco y bajar el monto (o principal) de la deuda de S/. 10,000 a s/. 7,000. El asesor del banco le preguntará si prefiere pagar montos menores o reducir el plazo del préstamo.

“Si pago S/. 1,000 en doce meses, puedo amortizar mi capital y reducir mis cuotas –por ejemplo- a S/. 640 mensuales, o puedo seguir pagando S/. 1,000 pero no en doce sino en siete cuotas”, explicó Sánchez.

Esta modalidad es más recomendable desde el punto de vista financiero, aseguró el gerente, pues no solo libera temporalmente al cliente de una obligación, sino que terminará pagando menos intereses.

Otras consideraciones

-Para los préstamos con tarjetas de crédito a cuotas fijas, si el cliente decide amortizar el capital de la deuda, no es posible renegociar el monto mensual a pagar. Es decir, solo puede reducirse el plazo del préstamo, aclaró Sánchez.

-Para los préstamos revolventes (sin número fijo de cuotas), si se amortiza el capital de la deuda el banco automáticamente reducirá el monto del préstamo con las tasas más elevadas. Es decir, siempre es a favor del cliente.

-Los préstamos para maestrías tienen un plazo de gracia (sin pagos programados) de dos años porque se asume que el deudor no percibirá ingresos en ese lapso. En estos casos, no es posible prepagar la deuda antes de que finalice este período, así se perciba algún ingreso extra.

 

Nuevo Paquete de medidas del Ejecutivo reducirá costo tributario

tributos 2014

tributos 2014

Se dará predictibilidad y mayor estabilidad jurídica a las inversiones, anunció la Sunat.

El Poder Ejecutivo envió al Congreso dos proyectos de ley para reactivar la economía peruana: la ley de Contrataciones del Estado y la ley que establecen medidas tributarias, simplificación de procedimientos y permisos para la promoción y dinamización de la inversión en el país.

Las iniciativas están orientadas a reducir y simplificar el costo de cumplimiento tributario de los contribuyentes.

En ese contexto, la jefa de la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (Sunat), Tania Quispe Mansilla, anunció ayer cuatro medidas para lograr ese objetivo.

La primera se refiere a la rebaja de la tasa de detracción de 12% a 10%, que liberará 1,800 millones de nuevos soles en beneficio de 170,000 contribuyentes que podrán contar, a partir de julio, con mayor liquidez en sus empresas para utilizarla en su actividad empresarial.

“Adicionalmente, evaluamos todos los productos afectos a las detracciones, a fin de quedarnos solo con las que son eficaces en el combate de la evasión. Eliminaremos del sistema aquellos bienes que no tuvieron el resultado esperado, a fin de dejar solo los más sensibles”, sostuvo.

Percepciones

La segunda medida, precisó, es la revisión del sistema de percepciones, que retira del mismo a aquellas personas naturales que realizan compras sin fin comercial, con lo cual se beneficiará a más de 300,000 contribuyentes.

La tercera tiene que ver con los procesos de cobranza coactiva. A partir de julio se eliminarán las costas y gastos procesales de las cobranzas coactivas, en beneficio de alrededor de 30,000 contribuyentes mensuales.

De igual forma, se propondrá la aprobación de una ley que extinga las costas y gastos ya generados por embargos efectuados. Esta iniciativa beneficiará a más de 400,000 contribuyentes.

“De manera similar, la Sunat dispuso que se levanten o reduzcan los embargos tributarios cuando estos excedan el monto de la deuda actual.”

Quispe comentó que la cuarta medida es la que permitirá a los inversionistas realizar consultas de naturaleza tributaria a la Sunat antes del inicio de sus operaciones, las cuales tendrán una respuesta vinculante de la entidad, de tal forma que se ofrecerá seguridad jurídica y predictibilidad a los capitales.

Refirió también que evitará la aplicación de normas antielusivas al definir con claridad el panorama tributario de las nuevas inversiones.

Seguridad tributaria

Las medidas de la Sunat reducirán de modo significativo los costos del cumplimiento tributario en beneficio de miles de contribuyentes, destacó el exjefe de esta entidad recaudadora Luis Arias Minaya. Precisó que la iniciativa dirigida a los inversionistas les permitirá realizar consultas tributarias a la Sunat antes de desembolsar sus capitales.

“Esto le dará predictibilidad al inversionista y generará mayor estabilidad jurídica, porque la respuesta que brinde la entidad será vinculante; es decir, otorgará seguridad tributaria”, resaltó.

Además, las otras propuestas tendrán efectos positivos en la ciudadanía.

“Las microempresas tendrán mayor liquidez y capital de trabajo para sus operaciones.”

Asimismo, cuando el ciudadano compra materiales de construcción se le recarga un 2% adicional por percepción. “La iniciativa elimina este recargo, con lo que el comprador pagará un menor precio por producto”, puntualizó.

Datos

El Poder Ejecutivo envió al Congreso de la República el proyecto de ley que elimina la capitalización de intereses de las deudas tributarias contraídas por personas naturales y jurídicas entre 1998 y 2005, para lo cual tendrán plazo hasta el 31 de diciembre de este año para acogerse a dicha actualización excepcional.

El Poder Ejecutivo propuso también la creación del fondo por un monto de hasta 600 millones de nuevos soles para financiar recursos de garantía e impulsar la productividad de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipyme).

CifraS

50%  de las detracciones que se realizan está concentrado en el sector servicios.

18% del PBI es la presión tributaria que la Sunat espera alcanzar en 2016.

El Peruano

Publicado: 20/06/2014

¿Cómo se crea una Sucursal de Empresa Extranjera en el Perú?

Sucursal de Empresa Extranjera

La Ley General de Sociedades y el Reglamento del Registro de Sociedades de la SUNARP establecen una serie de requisitos formales para el funcionamiento de la sucursal de una sociedad constituida y domiciliada en el extranjero, señalando que la sucursal se constituye por Escritura Pública, se inscribe en el Registro de Personas Jurídicas y debe contener cuando menos: a) El certificado de vigencia de la sociedad principal en su país de origen con la constancia de que su pacto social ni su estatuto le impiden establecer sucursales en el extranjero; b) Copia del pacto social y del estatuto o los instrumentos equivalentes en el país de origen; y, c) El acuerdo de establecer la sucursal en el Perú, adoptado por el órgano social competente de la sociedad principal, que indique: (i) el capital que se le asigna para el giro de sus actividades en el país; (ii) la declaración de que tales actividades están comprendidas dentro de su objeto social; (iii) el lugar del domicilio de la sucursal; (iv) la designación de por lo menos un representante legal permanente en el país; (v) los poderes que se le confieren; y, (vi) su sometimiento a las leyes del Perú para responder por las obligaciones que contraiga la sucursal en el país.

Resulta importante resaltar algunos aspectos que se debe tener en cuenta en el proceso de creación de una sucursal en el Perú, siendo ellos, entre otros, los siguientes:

a) La sucursal carece de personería jurídica independiente de su principal y la sociedad matriz responde por las obligaciones de la sucursal, siendo nulo todo pacto en contrario;

b) No existe un monto mínimo de capital para asignar a la sucursal;

c) En el acuerdo de establecimiento de la sucursal, debe señalarse claramente cuál será la actividad empresarial que la misma podrá realizar en el Perú, pues de lo contrario, el registrador público podría formular alguna observación;

d) Existen dos alternativas para elevar a escritura pública la creación de la sucursal, la primera es a través del cónsul peruano en el país de origen de la matriz y posteriormente la firma del cónsul deberá ser refrendada por el Ministerio de Relaciones Exteriores en el Perú; y la segunda alternativa es hacerlo ante un notario público del Perú, siendo necesario para ello otorgar poder a alguna persona para que suscriba en el Perú la escritura pública en representación de la empresa matriz.

e) Para extender la escritura pública y para otros trámites a llevarse a cabo en el Perú será necesario que previamente se realicen gestiones ante entidades estatales del país de origen de la matriz a efectos de legalizar, certificar y/o apostillar documentos (certificado de existencia y representación legal, Escritura Pública de constitución, acta de asamblea de socios, etc.) que se van a necesitar para la creación de la sucursal;

f) Es recomendable que inicialmente el o los representantes legales permanentes sean de nacionalidad peruana; y en caso se opte porque sea extranjero se requiere que éste sea una persona que tenga un tipo de visa potencialmente generadora de renta de tercera categoría (visa de trabajo, de inversionista, etc.) o en su defecto tenga carné de extranjería. Esto es importante para que en su momento se pueda inscribir a la sucursal en el Registro Único del Contribuyente de la SUNAT, obtener el RUC y pueda iniciar operaciones. Ya posteriormente la sucursal podrá abocarse a regularizar la situación migratoria del representante legal extranjero a efectos de hacer el cambio respectivo ante las autoridades peruanas.

g) Para la obtención del RUC será necesario fijar el domicilio fiscal de la sucursal, siendo requisito para ello contar con una dirección en la ciudad señalada como domicilio social o en la ciudad de Lima;

h) Las inversiones extranjeras (ejemplo: capital asignado a la sucursal) deberán registrarse ante la Agencia de Promoción de la Inversión Privada – PROINVERSIÓN;

i) Si la sucursal va a participar en procesos de selección convocados por entidades que se rigen por la normatividad de la Ley de Contratación Estatal, deberá inscribirse previamente en el Registro Nacional de Proveedores del OSCE;

j) Para obtener el RUC en la SUNAT, el representante legal permanente de la sucursal (persona habilitada para ello según la legislación tributaria) deberá apersonarse a dicha entidad portando su documento de identidad, una copia literal expedida por la SUNARP donde se indique su designación y facultades y un recibo de luz, agua, etc. para señalar el domicilio fiscal. En esta etapa se elegirá el régimen tributario más favorable para la sucursal y se obtendrá la “clave sol” para operaciones virtuales.

http://www.estudiocontablemerino.pe/como-se-obtienen-las-visas-en-el-peru/

k) Luego de obtener el RUC se deberá comprar los libros contables que llevará la sucursal en el Perú y se debe hacer los trámites para las legalizaciones ante un Notario Público;

l) Posteriormente se deberá hacer los trámites de autorización para imprimir las facturas de la sucursal de Empresa Extranjera.

¿COMO DEBO DECLARAR EL IMPUESTO A LA RENTA DE CUARTA Y QUINTA CATEGORÍA 2013?

declaracion del impuesto a la renta cuata y quinta 2013

declaracion del impuesto a la renta cuata y quinta 2013

¿Cómo deben pagar el Impuesto a la Renta los contribuyentes de cuarta y quinta categoría?

Conozca cómo deberán realizar la declaración jurada y el pago del impuesto a la renta los trabajadores de las empresas con ingresos adicionales, entre otros.

Cómo debe declarar el Impuesto a la Renta un trabajador con ingresos extras por sus servicios profesionales, en esta nota encontrará un caso práctico y el procedimiento que debe seguir para la declaración jurada (DJ) del Impuesto a la Renta (IR) que inicia en marzo, de acuerdo a la información brindada por la Sunat.

Cabe precisar, que a partir de este año todas las DJ del IR a nivel nacional de las personas naturales se realizará solo a través de la web de la Sunat, por lo que es necesario que el contribuyente tenga RUC y la clave Sol.

Pasos para una DJ
Previo a la DJ, la Sunat recomienda acopiar toda la información de sus ingresos e impuestos pagados, los certificados de retención (realizada por las empresas a las que se brindó servicios) del Ejercicio 2013.

Con esa información el contribuyente debe ingresar a “Sunat Operaciones En Linea – Sol” y al Formulario virtual N° 683 Otras Rentas.

Una vez en la página previamente se llenará la parte informativa de la Declaración (si se tiene estos ingresos como alquileres pagados y otros.

Rentas de trabajo
En el sistema se ingresa al rubro rentas “Rentas del Trabajo y/o de fuente extranjera”, en ese link, la Sunat ya cuenta con información del año (o respaldo sombra) sobre los ingresos y créditos del contribuyente. Por lo que únicamente se debe contrastar con la documentación acopiada.

En este caso, el contribuyente puede corregir las cifras en el formulario de DJ de la web, y el sistema hará el recálculo automático de todo el resto de la información.

Cabe precisar que el sistema descontará de las rentas de cuarta categoría el 20% de estos ingresos, y en las rentas de quinta categoría el importe de 7 UIT (S/. 25, 900 para el ejercicio 2013).

Luego, el contribuyente deberá enviar la información y pagar el impuesto con alguna de las modalidades de la Sunat, imprimiendo una constancia.

Si no puede pagar el saldo del impuesto, consigne se debe consignar “00” en el rubro Importe a Pagar, pudiendo pagar posteriormente con el cálculo de los intereses moratorios.

En el caso de existir pagos en exceso puede pedir la devolución del impuesto o compensarlo para la siguiente DJ anual.

Las claves

Si el contribuyente recibe ingresos de cuarta y quinta categoría deberá sumar estos importes para el cálculo del impuesto a la renta.
Para el año ara el año 2014, el contribuyente podrá pedir la suspensión de la retención del IR de cuarta categoría (trabajo independiente) si el monto total de sus ingresos no supera S/ 2,771 o si su ingreso anual no supera los S/.33, 250.
La solicitud de suspensión solo se solicita por Internet y vence al 31 de diciembre de cada año.
Caso práctico

PERSONA QUE PERCIBE HONORARIOS Y SUELDOS (RENTAS DE 4ª. Y 5ª. CATEGORÍAS)

El Señor Carlos Balbo Solari, médico de profesión tiene su consultorio y percibido en él año 2013, honorarios por S/ 240 mil (rentas de cuarta categoría), y además es catedrático una universidad (rentas de quinta categoría) por las cuales recibe sueldos por la suma de S/ 45 mil, durante ese año efectúo pagos a cuenta por S/ 24,000 (de las rentas de cuarta categoría) y le retuvieron S/ 2,865 (por las rentas de quinta categoría) y S/ 48 por el Impuesto a las transacciones Financieras-ITF.

 

La información sombra de la Sunat es:

 

RUBRO 1 DETERMINACIÓN DE LA RENTA NETA DE CUARTA CATEGORÍA


Renta Bruta de 4ª. Categoría S/. 240,000
(-) Deducciones
20% de rentas de 4ª. (tope máximo S/. 88,800) (48,000)
Renta neta de 4ª. S/. 192,000

Rubro 2 DETERMINACIÓN DE LA RENTA NETA DEL TRABAJO (CUARTA Y QUINTA CATEGORÍA)


Renta Neta de Cuarta categoría S/. 192,000
Renta de quinta S/. 45,000
Total Renta Neta de 4ª. y 5ª. Categoría S/. 237,000
(-) deducción de 7 UIT= S/.3,700 × 7 (25,900)
Renta Neta de 4ª. y 5ª categoría S/. 211,100

Rubro 3 DETERMINACIÓN DE LA RENTA NETA IMPONIBLE DEL TRABAJO

Renta Neta del trabajo S/. 211,100
Menos: Deducciones
(Impuesto ITF) según constancia de retenciones (48)
Renta imponible del trabajo S/. 211,052

Rubro 4 LIQUIDACIÓN DEL IMPUESTO

Hasta 27 UIT = 15% de S/.99,900 S/. 14,985 +
Por el exceso de 27 UIT hasta 54 UIT = 21% de S/. 99,900 S/. 20,979
Por el exceso de 54 UIT=30% de S/. 11,252 S/. 3,376

Impuesto Calculado S/. 39,340

Menos : pagos a cuenta
(-)Pagos directos por 4ª. Categoría (24,000)
(-)Impuesto retenido de 5ª. Categoría (2,865)

Saldo a favor del fisco S/. 12,475

Fuente: Sunat

SI ERES UNA PEQUEÑA O MICRO EMPRESA INSCRIBETE EN REMYPE

clientes de asesorias

clientes de asesorias

Los nuevos negocios que deseen registrarse deben presentar una proyección de sus ingresos para corroborar cuál es su tamaño.

Los empresarios que desean obtener beneficios laborales o financieros para sus negocios deben inscribirse en el Registro Nacional de Micro y Pequeña Empresa (Remype).

La funcionaria de la Intendencia Nacional de Servicios al Contribuyente de la Sunat, Karina Gutiérrez, manifiesta que el Remype también da facilidades a las empresas para que participen en las compras estatales.

Además, las mype registradas pueden quedar exoneradas de algunas sanciones tributarias.

 

Traslado
Gutiérrez explica que la inscripción en el Remype se hacía a través del Ministerio de Trabajo; sin embargo, desde este año la administración de este registro pasaría a la Sunat.

Asimismo, explica que en el portal de la superintendencia (www.sunat.gob.pe) existe una lista de empresas que no cumplieron con los requisitos para ser incorporados en el nuevo Remype.

“En la parte inferior de la página encuentran la opción ‘Novedades’, ahí se encuentra el listado de los negocios que tienen hasta el 25 de febrero de este mes para subsanar su situación”, expresa.

1. RUC

Para que una empresa se inscriba en el Remype es necesario que cuente con un RUC y una Clave SOL.

2. Requisito

Las empresas constituidas antes de julio deben acreditar el número de trabajadores y las ventas.

3. Nuevas mypes

Las nuevas solo deben acreditar que venden hasta S/.570,000 (micro) y S/.6’460,000 (pequeñas).

4. Excluidos

Están excluidos del Remype los que pertenecen al negocio de bares, discotecas, casinos y juegos de azar.

5. Gratis

El trámite para la inscripción al registro es gratuito así que no se deje sorprender por los estafadores.

 

 

 

ALGUNOS CONSEJOS PARA UTILIZAR LA GRATIFICACIÓN

gratificaciones 2013

 

Diciembre es un mes festivo y de ingresos extra. Interbank indica que el sistema financiero ofrece varias opciones para administrar e, incluso, obtener rentabilidad a partir de la ‘grati’.
Llegó el último mes del año y se avecinan las fiestas navideñas. Aunque esta época suele significar más gastos, también viene el pago de la gratificación. Para administrar mejor el dinero recibido por la ‘grati’, Interbank recomienda priorizar el pago de deudas, ahorrar y, por supuesto, rentabilizarlo.

Pago de deudas
El principal punto a considerar es pagar las deudas atrasadas o pendientes, en caso que las hubiera, para evitar los costos asociados a las cobranzas y no dañar el historial crediticio de quien solicitó el préstamo. Asimismo, es posible adelantar el pago de las cuotas de un préstamo. Cabe recordar que no hay ninguna comisión por prepagar y se puede reducir las cuotas o el plazo del crédito, ya sea personal, hipotecario o vehicular.

Ahorrar
La gratificación representa un ingreso extra que, parcialmente, se puede destinar al ahorro y hacer realidad una meta o afrontar un imprevisto. Los Depósitos a Plazo son una buena opción para el ahorro, incluso hay algunas que ofrecen premios por cada depósito realizado.

Se trata de cuentas que tienen atractivas tasas de interés y en las que es posible elegir la moneda de ahorro. Es importante recordar que el dinero depositado está disponible para su retiro en cualquier momento.

Rentabilizar
Destinar parte de nuestros ingresos extras a los Fondos Mutuos son una alternativa moderna y sencilla para invertir y rentabilizar el dinero, siempre y cuando se tenga una perspectiva de largo plazo. Es importante trazarse un objetivo de inversión, por ejemplo: un futuro auto, viaje, la inicial del departamento, estudios de los hijos, negocio, entre otros.

El tipo de instrumento a elegir dependerá de su perfil de ahorro, nivel de ingreso y el riesgo que esté dispuesto asumir. Como toda inversión, los rendimientos no los verá a corto sino en un mediano o largo plazo. Por ello, es importante tener claro en cuánto tiempo se necesitará ese dinero y cuál será su uso final.

Fuente: Diario Gestion

¿Cómo administrar la gratificación de diciembre eficientemente?

gratificaciones 2013

gratificaciones 2013

 

La gerente de Banca Personas y Emprendedores del Banco de Comercio, Marisa Freire, recomendó guardar 30% para los regalos navideños, 30% a la escolaridad y el 40% a pagar deudas, especialmente aquellas que son más caras.

En diciembre los trabajadores en planilla reciben su gratificación que, en la mayoría de casos, inmediatamente es destinada para aprovechar las ofertas por las fiestas de navidad y comprar juguetes, artículos tecnológicos y ropa.

Sin embargo, el Gerente de Banca Personas y Emprendedores del Banco de Comercio, Marisa Freire, advierte que es importante ir generando una nueva cultura de ahorro y endeudamiento basada en la administración prudente de su dinero.

La experta considera que la compra en efectivo ayuda a la administración del dinero recibido y evita gastar lo que uno no tiene. En ese sentido, instó a cambiar nuestra forma de comprar e iniciar este 2014 ordenando el uso de nuestra gratificación.

Recomienda como primer punto a considerar es destinar alrededor del 30% de la gratificación a los regalos navideños. Luego, en la medida de lo posible guardar un 30% para la próxima campaña escolar, en caso se tenga hijos, ya que es un gasto importante que se asume a principios de año.

Destinar un 40% del monto de la gratificación en amortizar las deudas contraídas para ir reduciendo o el plazo de nuestra deuda o el monto de las cuotas mensuales, en especial aquellas que son las más caras por la TCEA.

Freire recalcó que en el caso de Tarjetas de Crédito, no vivir cancelando solo los montos mínimos pues esto no contribuye a disminuir la deuda.

En caso se cuente con un adicional de dinero, o no se tenga deudas, se debe incentivar la cultura del ahorro, desde una cuenta de ahorros lo que permite una pequeña rentabilidad, hasta la opción de abrir un depósito a plazo fijo, pues esta modalidad de cuenta brindará un interés importante que llegaría hasta un 5% teniendo la tranquilidad que su dinero siempre está creciendo convirtiéndose así en una inversión para su futuro.

Hoy en día las instituciones financieras nos ofrecen también los ahorros programados para un fin específico como escolaridad, viaje o proyectos personales hasta los más agresivos como los fondos mutuos.

prestamo bancario 002

prestamo bancario 002

Según especialista del BCP, si se le da un uso adecuado, una tarjeta de crédito puede emplearse sin necesidad de pagar intereses.

Los bancos ofrecen a sus clientes distintos productos crediticios para cada necesidad. Entre estas alternativas, las tarjetas de crédito y los préstamos personales se han convertido en los mecanismos preferidos de financiamiento, pues permiten obtener efectivo rápidamente para alcanzar objetivos variados: una compra importante, unas vacaciones familiares o cubrir alguna emergencia.

“Un crédito bien utilizado puede ser como un socio que nos permita convertir en realidad nuestros sueños, superando la situación de falta de fondos que podríamos estar atravesando”, explica Patricia Foster, Gerente de Experiencia del Cliente del BCP.

“Es muy importante elegir responsablemente la opción que mejor nos convenga para que las ventajas del crédito sean muchas”, agrega.

Como señala la especialista, es conveniente planificar con cuidado el préstamo. Tener en consideración la cantidad de cuotas, las fechas límites de pago y principalmente las tasas de interés, ya que un préstamo mal manejado podría convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

TARJETAS DE CRÉDITO

Las tarjetas de crédito no solo son más cómodas que el dinero en efectivo, funcionan como una alternativa que permite financiar las compras mes a mes. Además, las operaciones realizadas son fácilmente controlables mediante el uso de los estados de cuenta, que, si el cliente lo solicita, deben ser enviados por el banco al correo electrónico, según las normas de la Superintendencia Nacional de Banca, Seguros y AFP (SBS).

La especialista del BCP sostiene que si se usa la tarjeta solo como un adelanto de nuestros ingresos y se le cancela en una sola cuota de la modalidad revolvente antes del vencimiento del plazo, es posible no pagar intereses, lo que representa una gran ventaja considerando las altas tasas que se cobran.

“Si uno está seguro que puede pagar el total de su consumo antes de la fecha de pago, estaría evitando intereses. De ser ese el caso a la hora de la compra debe escoger pago sin cuotas, tener presente la fecha de su tarjeta y pagar antes de esa fecha”, explica.

Foster se refiere a la modalidad de tarjeta revolvente, que consiste en un préstamo que no tiene determinado el número de cuotas y que, según datos del Portal del Usuario de la SBS, ofrece intereses más bajos que el sistema de cuotas.

Los intereses que se cobran por el uso de este instrumento son altos. El BanBif, que es la entidad que ofrece menor interés, cobra por un préstamo de S/.1.000 una tasa del 71,61%. La Financiera Uno, que ofrece la tasa más alta, considera un interés del 117%.

En el caso de las compras con tarjeta en cuotas, el interés más bajo por el consumo antes mencionado en un plazo de un año lo ofrece el Banco Azteca, con una tasa de 87,84%. Por su parte, el Banco GNB brinda una tasa anual de 131,39%, la más alta del mercado.

La idea es, entonces, no dejar que los plazos se venzan; simplificar, si es que se puede pagar en una sola armada y así evitar los altos intereses.

LOS CRÉDITOS PERSONALES

Esta modalidad, que cuenta con tasas de interés más bajas a las de las tarjetas, es útil para paliar préstamos grandes como podrían ser unas vacaciones o una compra costosa, siempre y cuando estén debidamente planificados.

Los bajos intereses de los créditos personales son evidentes. Teniendo en cuenta el mismo préstamo de S/.1.000 a un plazo de un año, el interés que cobra la Caja Municipal del Cusco (la que ofrece el menor interés) es de 32,92%, porcentaje que representa menos de la mitad del interés que cobra la tarjeta de mejor rendimiento y cuatro veces más bajo que la que más cobra.

“Esta modalidad de crédito tiene un proceso que dura algunos días, por lo que requiere planificación. Sin embargo, permite un gran ahorro porque las tasas de interés, generalmente, son más bajas que en las tarjetas de crédito”, concluye la especialista.

Entran en vigencia nuevas normas para pago de créditos bancarios

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SBS pretende que se respeten las decisiones de los clientes financieros.
La nueva metodología para el cálculo del pago mínimo de las líneas de tarjetas de crédito y otras modalidades de crédito revolvente aprobada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) entró en vigencia. Su objetivo es acabar con las deudas infinitas que mantienen algunos clientes del sistema financiero.

El cálculo del pago mínimo debe ahora considerar que por lo menos se amortice una porción del capital en la modalidad de crédito revolvente, y que se realice el pago completo de la cuota del mes en el caso de que el usuario haya optado por esta modalidad.

Así, la SBS busca que se respete la decisión del cliente sobre el  número de cuotas en las que quiere cancelar su deuda, que pague el monto de intereses inicialmente acordado y que, tratándose de consumos revolventes, la deuda se pueda cancelar.
Más medidas
Además, las empresas del sistema financiero no podrán ofrecer ni opciones de pago que signifiquen para el cliente pagar montos menores al pago mínimo, ni el pago de una fracción inferior a la cuota del mes en el caso de los créditos en cuotas. Ello implica, también, que las empresas no podrán proporcionar, por ejemplo, la opción de pago cero en el período.
A su vez, los usuarios del sistema tienen ya la posibilidad de solicitar a su entidad que le remita el estado de cuenta de sus productos a través del correo electrónico, evitándose el pago por costo de envío, para lo cual deberán presentar la solicitud respectiva en forma expresa a su institución.
En cuanto al orden de imputación de pagos aplicables a las tarjetas de crédito, las empresas financieras tienen la obligación de aplicar las amortizaciones que efectúa el cliente a las deudas que tienen la tasa de interés más elevada hasta llegar a las menos onerosas, lo cual beneficia al usuario, pues terminará de pagar primero las deudas más caras.
Información
Estas entidades deben establecer, en todos sus mecanismos de difusión, la información mínima sobre tasas de interés, comisiones, gastos y productos o servicios.
En el caso de los cajeros automáticos, los bancos y financieras deben mostrar el costo exacto de la operación solicitada antes de su realización.
La SBS ha diseñado en su página web (www.sbs.gob.pe) el Portal del Usuario, que permite a las personas conocer el costo efectivo de cada uno de los servicios que ofrecen las diferentes entidades del sistema financiero, de manera que puedan hacer la comparación y tomar la decisión que más convenga a sus intereses.
Beneficios para el usuario
En opinión del presidente de la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec), Crisólogo Cáceres, las nuevas medidas aprobadas por la Circular N° B-2206-2012 y la Resolución SBS N° 9605-2012 permitirán al consumidor educarse, porque sabrá cuánto le costará cada transacción por cajero automático y será más ordenado en la administración de sus cuentas. Además, indicó que tendrá que entender que aun cuando pueda prepagar su deuda, también tiene la posibilidad de pagarla parcial o totalmente; y que cuando más prorrogue, más se encarecerá su consumo.

El dólar pierde terreno al inicio de la semana

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La moneda estadounidense se negoció a 2.771 soles la venta al término de sus operaciones, desde los 2.775 soles del viernes. En la jornada se negociaron 448 millones de dólares.

La moneda peruana subió el lunes en medio de un retroceso global del dólar, luego de que el retiro de Lawrence Summers de la lista de candidatos para suceder al presidente de la Reserva Federal, Ben Bernanke, hizo suponer la continuidad de los estímulos monetarios en Estados Unidos.
El sol se apreció un 0.14% a 2.769/2.771 unidades por dólar, desde un cierre a 2.773/2.775 unidades el viernes. El monto negociado fue de 448 millones de dólares.
El exsecretario del Tesoro Lawrence Summers anunció el domingo que retiraba su candidatura a la presidencia de la Reserva Federal, lo que reforzó las expectativas de que el Banco Central estadounidense continúe con una política monetaria más laxa.
Los mercados financieros se mantienen a la espera de la reunión de política monetaria de la FED que culminará el miércoles, en la que el banco decidiría cuánto reducirá las compras de bonos del Tesoro, que actualmente son de 85,000 millones de dólares mensuales.
En un escenario de mayor apetito por activos de riesgo a nivel global, los bancos y las empresas reacomodaron el lunes sus posiciones comprando soles. Cuando el dólar cayó hasta 2.757 soles por dólar, algunas empresas e inversores institucionales comenzaron a demandar la divisa estadounidense.
El tipo de cambio paralelo operaba en 2.777/2.779 unidades por dólar.