Lo que debes saber sobre el prepago de deudas

prepago de deudas

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Al adelantar el pago de un préstamo, se puede optar por dos modalidades: Pago anticipado o amortización del capital. Aquí, el BBVA explica en qué consiste cada una.
Lo primero que debe tomar en cuenta el usuario es que el prepago de cualquier deuda (préstamo revolvente, tarjeta de crédito, hipoteca, etc) es un derecho exento de sobrecargos o comisiones desde mediados del 2013, subrayó Samuel Sánchez, gerente del área de Desarrollo Corporativo y Transformación del BBVA Continental.
Para entender cómo funciona este mecanismo, utilicemos un ejemplo: El cliente tiene un préstamo de S/. 10,000, que genera cuotas mensuales de S/. 1,000, y con la gratificación de julio cuenta con un excedente de S/. 3,000 con el que puede cancelar parte de la deuda.

Puede acercarse al banco, y optar por una de dos modalidades:

1.Pago anticipado

Significa que se cancelarán S/. 3,000 por las cuotas de julio, agosto y setiembre, y no se tendrá pagar nada hasta octubre.

2.Amortización de capital

El cliente puede acercarse al banco y bajar el monto (o principal) de la deuda de S/. 10,000 a s/. 7,000. El asesor del banco le preguntará si prefiere pagar montos menores o reducir el plazo del préstamo.

“Si pago S/. 1,000 en doce meses, puedo amortizar mi capital y reducir mis cuotas –por ejemplo- a S/. 640 mensuales, o puedo seguir pagando S/. 1,000 pero no en doce sino en siete cuotas”, explicó Sánchez.

Esta modalidad es más recomendable desde el punto de vista financiero, aseguró el gerente, pues no solo libera temporalmente al cliente de una obligación, sino que terminará pagando menos intereses.

Otras consideraciones

-Para los préstamos con tarjetas de crédito a cuotas fijas, si el cliente decide amortizar el capital de la deuda, no es posible renegociar el monto mensual a pagar. Es decir, solo puede reducirse el plazo del préstamo, aclaró Sánchez.

-Para los préstamos revolventes (sin número fijo de cuotas), si se amortiza el capital de la deuda el banco automáticamente reducirá el monto del préstamo con las tasas más elevadas. Es decir, siempre es a favor del cliente.

-Los préstamos para maestrías tienen un plazo de gracia (sin pagos programados) de dos años porque se asume que el deudor no percibirá ingresos en ese lapso. En estos casos, no es posible prepagar la deuda antes de que finalice este período, así se perciba algún ingreso extra.

 

Crédito revolvente, que es?

credito revolvente

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Un crédito revolvente esta diseñado para optimizar la disponibilidad del capital. Es una suma de dinero que dispone el cliente por parte de un banco en forma revolvente, es decir, en cuanto pagas la deuda vuelves a obtener ese dinero para su uso.

Una de las grandes ventajas que se obtienen al usar un crédito revolvente es la pronta disposición del efectivo que se tiene. Otra gran ventaja, es que los intereses se calculan sobre el total de la deuda, es decir, si obtienes un préstamo por 50 mil y te gastas 25 mil, sólo pagaras los intereses sobre los 25 mil y no los 50 mil.

Profundizaremos un poco más sobre los cálculos de interés de un crédito revolvente

Los intereses se calculan diario de la siguiente manera: Saldo utilizado x tasa de interés anual x 360 días. El saldo utilizado es la diferencia entre el saldo en el estado de cuenta y el monto del crédito.

De que maneras se puede usar un crédito revolvente

Una tarjeta de crédito es un buen ejemplo de un crédito revolvente, ya que cuando pagas tu deuda, vuelves a tener saldo disponible en la tarjeta. Otro buen uso que se le puede dar a este tipo de crédito es para tener capital de trabajo. Por ejemplo si me hacen un pedido de productos pero me pagan hasta que hago entrega del producto, puedo solicitar un crédito revolvente para tener el dinero suficiente para fabricar los productos, una vez que recibo el pago de mis productos, liquido la deuda del crédito y ya tengo más dinero para cubrir el siguiente pedido y así sucesivamente.

Como cualquier crédito, hay que tener mucho cuidado al usar un crédito revolvente, ya que si no los pago los intereses pueden hacer quebrar a una empresa o llegar el punto en donde ya no puedes pagar la deuda de la tarjeta de crédito.